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在如今生活高节奏的情况下，没几个人身体的指标是正常的。

年轻人：白天与黑夜生活颠倒，熬夜是家常便饭的事，有年轻人笑说：如果在12点之前睡的，那就不叫年轻人。所以他们总是敷着面膜，泡着枸杞，熬着夜。

中年人：什么脂肪肝、高血压、高尿酸、乳腺结节等各种结节、各种囊肿等等，总之那指标就多了去了。

那怎么办呢？这些人都不能买保险了吗？今天跟大家聊聊有体况的人要如何买保险？

首先跟大家说明一点，保险的核保医学与临床医学那是差别很大的。

在临床医学上，体检完后有点异常，比如结节或囊肿，医生都会跟你说：没啥大碍，定期复查即可，无需处理。

但在保险的核保上，保险公司毕竟是商业性质的，他是要赚钱的，所以他是根据这个疾病的发展趋势来判断，一般有以下四种结论：

标体：与正常人一样投保。

加费：要加钱，通常看指标的严重程度和相关联的体检指标做判断。

延期：目前不能投保，等你回去看好了再来投保。

拒保：直接不让你投保了，说明那已经是非常严重了。

医疗险和重疾险

因为已经有体况了，我们最想买的还是医疗险和重疾险，所以医疗险和重疾险是最重要的两个险种了，但是同时又是最严格的两个险种。

01结节篇

甲状腺结节和乳腺结节1-2级的，一般情况下还能标体通过，达到3级结节就可能会被除外了。同时还要看检查报告对结节的形状描述等，不一定都是这样的结果，具体要再看详细的检查报告。

肺结节比较严格，一般有发现结节就有可能被除外了，包括膜玻璃结节。具体也要看检查报告。

02肝

肝的疾病真的是非常的多：

甲肝、乙肝、丙肝、丁肝、戊肝，这里常见的是乙肝，分为大小三阳，大三阳一般是延期或加费，小三阳一般是标体或加费。具体还要看肝功能指标、乙肝两对半指标和乙肝病毒指标等。

酒精肝一般都会被拒保。

脂肪肝分为轻、中、重度，轻度标体通过，中度要结合肝功能指标，重度就会延期。

肝血管瘤，在5CM以下，一般也能标体过。

03胆

胆囊息肉，在5MM以下，一般也能标体过。但是医疗险有些会被除外。

胆结石：手术切除后1年以上，也能标体

04胃

慢性萎缩性胃炎直接拒保。胃出血要延期看好后才能承保。

胃溃疡伴糜烂性胃炎会被除外。

胃息肉看病理，良性手术一年后，可标体承保。

05肠

肠息肉看病理，良性手术一年后，可标体承保

十二指肠溃疡，治疗后复查，没问题可标体承保。

06肾

慢性肾炎的直接会拒保。

尿酸偏高：尿酸值在以上就可能会延期或加费。

痛风：痛风的朋友还要看血压值，如果伴有高血压，那可能就要加费或延期了。

肾结石：如果是偶然的，会标体过。或者经过手术治疗1年以后，标体。

肾囊肿和肾结节（肾错构瘤）：可能会被除外。

07心脏

心律不齐伴有过速超过以上，会加费。过缓50以下，会加费。

室性早搏：偶然发生标体通过，如果是频繁发生的，会直接被拒保。

冠心病直接会被拒保。

08高血糖

糖尿病直接被拒保。

血糖空腹值在6.5以内会加费，超过6.5就有可能拒保。

09高血压

血压在1-2级的正常能标体过，3级以上就可能会被拒保。

具体如何购买医疗险，请查看这篇文章：医疗险全攻略，猫猫教你买对医疗险

意外险、寿险和储蓄险

如果是购买意外险、寿险和储蓄险，这些险种健康告知相对比较宽松，大多数都能够购买，一般不受影响。

买保险前，不要体检？

买保险之前，千万不要体检。

因为体检可能会发现原本没有的问题，影响核保。如果你不去查的话，是默认没有的，投保只需要告知既往的身体状况。

你买完保险，等过了等待期，再去体检是没关系的，不影响已承保的保单。如果那时候有发生状况，再去治疗，保险就能派上用场了。

个人声明

以上观点，仅表示个人在学习培训时学到的知识点，本人不是专业医生或专业的核保人员，具体要根据体检报告单，我们可以尝试多家保险公司投保，具体以各保险公司核保的结论为准。

建议保险要越早买越好，在我们身体健康时投保，那就是我们挑保险公司。如果到了身体有体况了，再想到来买保险，那是保险公司挑咱们了，让不让买，加不加费，就是保险公司说了算了！

如果您有投保的疑问，或身体体况的问题想要投保，欢迎您私信联系我，或扫描下方